团险进入数字化转型新蓝海，如何为之赋能？
保观 | 聚焦保险创新公司介绍：保险极客成立于2014年，总部位于北京，是一家专注于为企业和员工家庭提供数字化保险和健康管理解决方案的保险科技集团公司，致力于通过技术创新，提升员工商业保险的业务效率和用户体验，挖掘数据价值并驱动智能决策，帮助企业商保福利全面数字化升级，让商保福利体系更为科学和领先。目前，集团在上海、宁波、深圳、杭州、苏州、武汉、重庆、成都、西安等15个地区设立分支机构，业务范围覆盖全国。保险行业的数字化转型已发展到一个至为关键的阶段，无论是监管层面，还是业务发展的需求，都重申了数字化转型的重要地位。尤其是在保险细分领域的团险业务上，更是如此。近年来，随着健康险探索转型，团险的业务价值也在逐渐被放大并被市场所关注。但是价值日益凸显的背后，团险也在面临着获客难度高、传统模式亟待向数字化转型等痛点问题。其中，随着社会的发展，科技的进步，数字化正潜移默化地渗透到了我们生活之中，为我们带来了诸多便捷。那么正处于关键发展期的团险业务是否能够真正实现与数字化的紧密贴合完成转型呢？近期我们连线了保险极客科技板块副总裁吴丹，对团险如何进行数字化转型这一话题进行了深度探讨，吴老师在直播中为我们解答了许多关于团险数字化转型相关的问题，同时对于目前团险展业遇到的困难和未来发展空间等问题提出了非常具有建设性的意见，本文的主要内容也来自该场直播。01团险数字化转型下，有哪些新价值值得挖掘？正如开篇提及的保险极客团险新兴业务模式，的确在推动整个保险市场团险业务的数字化转型。那么，这其中主要涉及哪些方面转型？又有哪些新模式值得其他公司借鉴的？第一，在团险一直被认为从业务流程到业务模式都集中于线下化的传统认知下，保险极客为改变这样的现状，不断通过科技化赋能，建立一套从线下到线上，从传统到现代的全新业务流程和模式。基于核心系统升级，实现了端到端的体系建设，包括底层核心系统的开发、产品的风控等，业务范围向团险价值链两端延伸，数字团险已经渗透到保险全场景中。与此同时所有产品与服务都以用户体验为主，前沿技术与复杂流程在用户端都以简单明了的操作系统呈现。早在2015年，保险极客初步完成了底层系统建设阶段，推出了“云团险”SaaS系统，将所有合作的保司的底层系统进行打通，企业的HR可以自己在线上完成投保、保全、数据统计全流程。再比如，保险极客也是行业里第一家推出线上化理赔的团险业务公司，近些年更是不断升级手机理赔体验服务，无论是门急诊、住院，还是其他一些医疗票据，只要是3000元以下，保险极客都不会收取纸质的单据。而且用户也不需要区分单据明细一一对应上传，该系统会进行OCR智能识别、自动理算和AI解析，实现了50%的案件2.15个工作日就能够完成理赔结案，最快是能够做到36秒极速理赔结案。第二，保险极客在不断构建“保险+医疗”的数字化闭环，除了让企业拥有基本保险保障外，还提供了线上医疗与健康管理服务，围绕企业员工的健康与疾病风险，提供智能化的系统解决方案，帮助企业建立完善的健康福利体系，赋能企业人力数字化转型。第三，保险极客深入洞悉市场需求，在行业内创造性的推出智能询报价管理系统。该系统打破了以往传统模式下，企业或保险中介需要通过电话、微信、邮件的形式将方案需求报告给保司，保司则需要花费长达1-2周时间提交反馈的长周期壁垒。智能询报价管理系统的定价体系和成本核算体系，使不同产品、不同特征因子（职业类别、平均年龄等）、不同保司动态变化的费率表、成本费率表自动算费成为可能。通过智能询报价系统，能够实现24小时给出精准的量身定制的方案，并且兼顾福利分层和方案“千人千面”。第四，基于以上全流程的各个模块，保险极客在2022年推出了团险数字化交易系统，为整个团险业务进行赋能。随着团险数字化交易系统的形成，构建了从前端营销、后端服务到保司承保的生态体系,以客户的团险需求为起点、赋能营销端的中介机构、底层连通保险公司,实现更灵活高效的团险产品定制与数据驱动的团险服务。此举推动了整个行业在数字化领域的流程化改造，为生态伙伴的业务创新带来更多可能性。可见，团险业务由于专业性较强，流程也更加复杂，这对于一些涉及团险业务的公司而言，则需要进行深耕才能形成业务积累。那么，如今团险产品有哪些创新？又会有哪些新的发展趋势呢？首先，团险的确因为自身的高度复杂性、非标性等特性导致作业流程非常长，整个服务周期的环节也比较多，是一个比较难的业务领域。而且在过去20年当中，其实团险在产品创新方面并没有一些太多真正意义上的突飞猛进。如今的团险产品，如果从员工福利类别来看，其实各家保司产品还是大同小异，无外乎就是团体的重疾，再加上门急诊、住院、百万医疗这些类别。其次，如果按照传统意义的经营来做创新，则更多是停留在产品价格报价低和商务关系等层面。而真正意义上的产品创新，是需要借助数据的积累和科技的力量。比如，在过去的这几年当中，保险极客通过产品工厂和数据中台，对团险产品进行了一些细分，同时对平台上积累的超万家企业的一些历史理赔数据进行了分析，顺势推出了一些创新的产品。像从去年底推出的“分段次免赔”产品，保额与月薪挂钩、最高可达1200万 的“倍月薪”产品，重大疾病医疗等等。其中，基于风控、数据积累和强大技术支撑打造而出的团险门急诊创新“分段次免赔”产品，可实现理赔次数、免赔额和赔付比例的灵活搭配，平衡企业成本与员工体验，得到市场及行业的广泛认可。无论是合作的保司，还是一些保险中介，都在大力推广此款创新产品。02团险业务下的数据和风控难题，该如何化解？正如以上提及的风控和数字化两个维度，是团险进行数字化转型的重中之重，更是中小保险公司开展团险业务面临的难点。那么，数据在团险数字化转型中发挥了什么作用？团险业务又该如何进行有效的风控？一是，在数字化层面。其实，团险业务的数据是可以通过非常直观的可视化方式在企业端来体现。比如，保险中介和保司都可以通过保险极客“云团险”SaaS系统的BI看板模块，实时了解到企业所有员工的赔付进度，也可以通过大数据看板了解到员工就诊日历和多发疾病排行情况，以此来帮助企业做有针对性的健康管理。二是，在风控层面。无论是团险，还是个险，行业担心的焦点还是在于理赔端的风险，但是团险更多集中在前端的核保风险更加严格一些。这就导致了团险的风控是比较难把握的，如果风控的尺度过严，整个业务可能进不来，市场可能就丢失了。但如果风控的尺度比较松，或者不精准，这就意味着业务接收进来以后，赔付会面临超赔现象，对自身核保的考验就非常大。从这个角度来看，团险的在风控环节里面要参考的因素也就非常多，有企业一些相关数据，也有企业所在地区和行业的一些综合数据，还有企业的既往理赔率等等，需要综合各个方面的因素来进行考量。此外，从团险发展的情况来看，现在的风险类别并没有太多的变化，但是我们也看到了一个现象，目前的风险的定价不再像过去一样粗放，而是更多地会去实现一个长期性和连续性的过程，不仅仅要考虑当年的风控标准，也要考虑到确保行业将来的预期。比如，随着如今医疗通胀的日益凸显，医疗费用变得越来越高，企业也受经济下行因素的影响，相对而言成本也会增长。而如何将这两方面结合起来，对团险细分赛道中的保司而言，就需要在前期方案设计的时候，就要考虑到自身业务的长期性、稳定性。03未来团险市场该走向何方？众所周知，企业团险作为健康险核心载体，近年来在健康险市场占比逐年提高。因此，中国团险市场的未来发展空间也备受关注。那么团险市场还有新的发展机遇吗？又有哪些阻碍亟待破解呢？首先，团险目前占总保费收入比例虽然偏低，但是从全球范围来看有很大的发展空间。而在国内市场，整个保险行业也渡过了初期以资产端为发展主力的阶段，逐渐回归到保险业以保障为本源核心阶段，而且健康险的占比也逐步得到增强。因此，借着团体健康险的东风，整个市场的团险业务也在不断的发展。其次，从制约团险业务发展的因素来分析，一方面，主要还是受团险复杂性的影响，团险所处的金融行业是个强监管行业，决定了所有符合市场预期的产品与解决方案都是在一个既定的框里完成；同时，金融行业本身对数据的严谨性、及时性、安全性要求极高。另一方面，整个团险市场在人才梯队建设、资金投入、技术投入和产品创新的投入都不够，也制约了行业未来的发展。但近一两年这种情况反而有所改善，关注团险的主体变得越来越多了，除了本身在做团险的保司和保险中介之外，现在关注这个行业的主体，包括像财产险这类型的公司越来越多，继车险改革之后，团体健康险反而成为了其非车险当中最主流的产品。值得注意的是，这些财产险保司是非常积极的在推动团险产品的创新，包括在科技系统上的对接，一些代理公司也主动开始把团险作为自身业务的第二增长线。这都说明整个保险市场对团险的重视程度显然是越来越高的，而随着参与主体越多，自然会给行业的发展提供了基础先决条件，行业未来的发展也就越来越有希望，正如“世上本没有路，走的人多了，便也有路”。团险未来市场前景，也值得我们期待。
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