暴增9.9万亿，到底是谁在拼命存钱？
作者 | 燕大三月份数据公布，毫无疑问拼命存钱还在继续。一季度住户存款增加9.9万亿！有对比才有伤害，2021年全年住户存款增加9.9万亿，2022年仍处疫情期间全年住户存款暴增17.8万亿，“惊为天人”。但今年仅用了3个月就与2021年全年持平、超过去年全年的一大半。喊破嗓子让消费，看这架势显然身体还是诚实的，越喊越存，存钱的节奏一山更比一山高。为什么是存钱而不是花钱和投资，这个问题看似简单实则复杂的很。除了 就业难、赚钱难、生活成本越来越高之外，有些内在逻辑也是不容忽视的因素。其一，居民存款持续暴增，与各种理财APP大量消失脱不开关系！想想看，前几年不论是哪个明星代言的理财，底层逻辑基本上离不开房地产，动辄10%以上的收益，离开房地产的就是纯粹的庞氏骗局。这里的案例太多，像什么爱钱进、网利宝、中晋系等等，包括之前规模达到数万亿的匹凸匹，无数投资者踩雷掉坑，你想着他们的利息他们瞅着你的本金，血本无归的不知凡几。在彼时全民理财的情况下，存款自然不会太高，有钱就想找门道理财、找所谓股权投资，就好比投了贾布斯的那些明星大V，最后多数也是有去无回。再看看现在，乱七八糟的各种理财严打的严打、暴雷的爆雷，连电梯里的广告都销声匿迹，更没了以前满大街“你不理财财不理你”的传单。“坑”变少了，大部分钱自然只能存银行，了不起买点与定存差不多的低风险基金。不乱投资理财就是保护本金、增加存款最直接有效的办法。这些年败家最多的都在盲目乱投资里，不论是买理财还是投股权，王大少亏掉裤衩就是现实版案例，亏掉的钱足够他买上千辆豪车的。其二，监管持续趋严，金融合规要求越来越高。监管不完善的时候，各种金融骗子、杀猪盘尤其多，注册个带有“投资”“资产管理”字样的公司就能出去忽悠投资者，造个虚拟外汇、邮币卡的交易软件就能“宰猪”日入百万、三个月开上大劳。后来开始严打，很多地方写字楼一夜端空，有些在国内骗不下去的带着手艺跑到东南亚、印度在干老本行，继续搞杀猪盘，主流客户虽然仍是国人但跟在国内的时候完全不可同日而语。这几年国内对金融领域监管和合规性越来越高，但凡含有融资、贷款、交易（包括地方交易所）功能的，首先资质极难办下来，其次审查严格。对普通投资者来说，有牌照金融机构发行的理财趋于更合规，无形中碰到金融骗子和杀猪盘的概率也大大降低。从监管不到位漏洞百出到监管逐渐趋严趋于完善，不可否认，这是一种进步，极大避免很多人的辛苦钱被卷走。现在存款暴增，也意味着市场上的热钱不断增多。市场上热钱增多，银行迫切想要把钱放出去，你接到“有没有贷款需求”的电话就越来越多。消化热钱的办法无外乎：生活消费、买车买房大宗消费、个人和企业贷款等。除此之外大概率还会降低存款利率，因为息差是银行之本。这次公布的数据中，住户中长期贷款也出现暴增，3月份增加6348亿元，远超前两个月的2231亿、863亿元。中长期贷款包含中期（1-5年）和长期（5年以上）两方面，这里具体没有拆分，但不管怎么看，3月份个人借款热情确实恢复不少，不论是用于经营还是买房子贷款。如果视为反映个人住房贷款增长的话， 那说明买房的人在增多，反过来 说也是卖房子的业主在增多！最后要说的是，虽然居民存款暴增，但大部分人感觉钱难赚、生活成本居高不下，存不到什么钱。这一点3月份数据上也已反映出来，CPI（消费者物价指数）同比上涨0.7%，PPI（生产价格指数）同比下降2.5%。这俩数字一个意味着消费者收入水平下降、消费意愿低迷，另一个意味着需求不足导致产能过剩，生产出来的东西出厂价降低，就像车子不降价就难卖。一面是消费者收入水平低、没啥消费能力，另一面是居民存款不断暴增，咋回事？这就只能说明一个问题，即顶层通胀、底层通缩，通俗说就是高收入人群消费早已复苏，低收入人群远未复苏！低收入人群占比多少呢？从Z商银行2022年数据可窥一斑，其零售客户总共1.84亿户，共12.12万亿元财富，1000万以上人数占0.07%，人均2813万，持31.28%的财富；50万到1000万的，人数占2.18%，持50.1%的财富，人均151万元；50万以下的，人数占97.75%，持有18.62%的财富，人均1.25万元。二八定律已经不太适用了，而是约2%的人掌握着80%以上的财富，消费能力和复苏情况自然完全不在一个层面。就好比同样10块一斤的苹果，月入五千和月入三万的消费概念肯定不同，涨价两元不会降低高收入人群消费欲望，但一定会降低低收入人群的消费能力。3月份经济数据大面上看复苏的不错，但很明显也存在着两极分化，只是很显然想解决绝不是一时半会的事情。毕竟，已经到了全力拼经济之年，得先解决就业再论其他。PS：有很多老读者反馈说收不到更新的文章，这是因为微信改变了推送规则，没有设置星标就无法第一时间看到；为了让大家及时看到我们的更新，恳请大家动动小手，点击标题下的蓝字【燕财局】，然后按下面的动图进行设置。愿时光不老，我们不散。-End -希望和你一起共鸣！@关注和转发，就是最大的支持@为防失联，请添加作者微信：weixin-queen2019
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